2021消费实录：一线城市更理性三四线城市潜力大

消费是经济增长的重要动力，三四线城市下沉市场的消费空间和消费潜力正在逐步显现。

最近几天，瞭望智库与中国民生银行信用卡中心联合发布的《2021年百城千街万店消费指数报告——防疫常态下国内消费复苏记录》显示，2021年前20大城市中，三四线城市占据8席，占比40%。

中国民生银行信用卡中心副总裁徐强表示，伴随着城乡居民收入的增加，下沉市场，尤其是三四线城市，县乡市场的消费空间比较大同时，伴随着智能手机，在线支付，电商物流在农村细分市场的不断发展和普及，消费下沉的通道逐渐打开，带来可观的消费扩张和消费升级

三线城市消费扩张空间巨大。

伴随着生活水平的不断提高，城镇居民的消费结构也在发生巨大变化，从过去只满足刚性需求的普惠式消费，向追求更高产品品质，更好消费体验，更好生活幸福感的个性化消费转变这是各地区经济转型升级的必然结果，也是居民收入水平不断提高的突出表现

居民消费的扩大不仅反映了居民消费规模的扩大，也反映了消费结构的升级和消费倾向的变化数据显示，2021年排名前20的城市分别是天津，廊坊，滁州，阜阳，德州，湖州，茂名，遵义，驻马店，榆林，湛江，岳阳，九江，唐山，绵阳，周口，菏泽，沧州，商丘，淄博不难发现，2021年排名前20的城市中，除了天津是新一线城市外，其余都是三四线城市

这说明三四线城市在消费方面还有很好的发展空间徐强对三四线城市占据榜单主导地位的分析有两个原因一方面，一二线城市的消费结构相对成熟稳定，消费扩张升级的空间有待进一步挖掘，消费习惯的培养相对扎实，而三四线城市的消费体系整体需要发展壮大，居民的消费升级需求在相对较大的城市可能会比较突出调查报告显示，中国二三四线城市的居民可支配总额比一线城市多7万左右，也就是说这是我们巨大的市场

另一方面，消费的下行趋势为三四线城市消费的扩大提供了绝佳的土壤伴随着共同富裕，数字经济，乡村振兴等政策的不断推进和实施，社交电商，商品直播等新的消费形式逐渐开始，降低了三四线城市消费者的消费门槛，使得三四线城市的小城镇青年，自由职业者等群体有了消费升级的概念，带来了更多的消费冲击，一定程度上促进了城市的消费

报告认为，扩大消费最根本的是促进就业，增加居民收入2021年，我国就业相关政策将继续有效，就业形势将保持总体稳定并好于预期2021年，全国城镇新增就业1269万人，超额完成1100万人的目标，全国城镇调查失业率全年平均为5.1%，比2020年平均水平低0.5个百分点伴随着城市群的发展，一批大学毕业生和农民工回乡就业创业的积极性提高，也拓展了县乡市场的潜在消费空间

一线和新一线城市居民消费更加理性。

当期消费健康状况是指当年居民个人收入与信用额度的关系这个维度主要衡量两个指标:消费收入比和消费信贷比，分别反映居民的过度消费和过度消费数据显示，2021年居民当期消费健康排名前20的城市中，一线城市和新一线城市占比过半同时，2021年二，三，四季度当前消费健康前20名中，一线城市和新一线城市合计占比也在50%以上在某种程度上，这些大城市的居民在平衡收入和消费，消费规模和信用额度方面比其他城市的居民更加理性

跨期消费是通过统计居民消费额度使用情况和消费笔数分布情况，计算跨期消费分布的集中度和分散度，进而提前分析城镇居民刷卡消费的均衡程度徐强举例说，比如你现阶段的月消费支出在1000元左右，并没有出现大的波动是相对分散的消费，集中度低，碎片化程度高，跨期消费健康指数相对较高平时节俭的你，突然一个月花几万买几件奢侈品这种消费波动很大从数据上看，说明消费集中度较高，跨期消费的指数相对较低

报告显示，2021年居民跨期消费健康前20名中，仅有北京，天津，成都进入一线和新一线城市，其中70%为三四线城市，均匀分布在南方地区徐强认为:这反映出相比中小城市，一线城市和新一线城市的居民对消费额度的使用和分配更为开放，消费习惯更为任性，更不依赖于哪一个时期的消费额度小且均衡换句话说，可能和收入预期有关，大城市的收入预期更好

从极限消费的健康状况来看，是指居民个人明显高于其常规状况的单笔大额消费，不涉及消费过程中的情感，理性等主观因素大额消费波动周期越强，代表极端消费越常见数据显示，2021年消费健康程度排名前20的城市中，三四线城市占60%从季度表现来看，2021年第二季度，排名上升的前20个城市中，80%为三四线城市

徐强认为，三四线城市的居民普遍对个人消费有很好的控制可以理解为小城镇的年轻人不爱奢侈品，也可以理解为这是我们支付市场的一个空间，就是实际场景没有覆盖到三四线城市的具体城市，它的消费壁垒还是比较高的

信用卡作为连接金融供给和消费需求的重要金融工具，在刺激消费，扩大内需，服务民生和实体经济方面有着天然的使命从金融机构的角度来看，银行在支持实体经济方面发挥着很大的作用新形势下，尤其是聚焦C端用户，银行应该更好地继续体现有温度的银行中国社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛说，比如尽量不影响信用卡额度，继续努力降低利率，同时出台更多的救助政策，帮助更多的困难人群

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